ВЛАДИМИР КРОТЮК: «Объединяться малые банки ЗАСТАВИТ КОНКУРЕНЦИЯ»

Владимир Леонидович, Национальный банк Украины провозгласил курс на усиление банковского надзора. С чем это связано?

– С каждым годом наша банковская система должна становиться более мощной, обеспечивая возрастающие потребности экономики в целом, а также физических лиц в области предоставления кредитов в частности. А успешное развитие банковской системы, укрепление доверия к ней со стороны населения было бы невозможным без внедрения эффективной системы банковского надзора. Поэтому вопрос совершенствования банковского надзора всегда был в поле зрения Национального банка Украины. Усиление банковского надзора – постоянный перманентный процесс. За последние годы сделан

значительный шаг в улучшении системы банковского регулирования и надзора, приближая ее к международным стандартам. Современное построение системы  банковского надзора Украины базируется на Основных принципах эффективного банковского надзора, разработанных Базельским комитетом по вопросам банковского надзора, требованиях законодательства Европейского Союза (ЕС). На наш взгляд, она способна обеспечить проведение оперативного мониторинга, а, в случае необходимости, – принятие адекватных мер по стабилизации ситуации в банках.

Какие направления усовершенствования банковского надзора являются приоритетными?

– Главное задание банковского надзора в соответствии с Законом Украины «О Национальном банке Украины» – защита интересов вкладчиков и кредиторов, безопасность и финансовая стабильность банковской системы с сохранением ее рыночной ориентации, способность играть важную роль в усилении стабилизационных процессов и осуществлении структурных преобразований в экономике в целом. Сегодня, исходя из результатов не стабильной ситуации в конце 2004 г., необходимо принимать меры по уменьшению подверженности влияния на банковскую систему внутренних и внешних дестабилизирующих факторов, повышению качества и эффективности ее деятельности. По этому на современном этапе развития банковского надзора приоритетными заданиями являются:– повышение уровня консолидации банковского капитала и улучшение его качества;– обеспечение прозрачности банковской системы;– внедрение процедур надзора за банками на консолидированной основе;– внедрение надзора на основе оценки рисков;– усовершенствование существующей системы раннего реагирования с целью определения негативных тенденций в деятельности банка на ранних стадиях их возникновения и прогнозирование на этой основе раз вития вероятных ситуаций;– усовершенствование безвыездного и выездного надзора;– повышение уровня корпоративного управления в банках.

Из года в год руководители Национального банка Украины и коммерческих банков говорят о необходимости повышения уровня капитализации. Что конкретно в этом направлении делает НБУ?

– Национальный банк Украины постоянно уделяет внимание этому вопросу. Стоит напомнить, что с 2001 г. действует постановление Правления № 368 от 28.08.2001, в соответствии с которым банки до 01.01.2007 должны поэтапно нарастить минимальный размер регулятивного капитала: для  местных кооперативных банков –  до 1,5 млн евро; региональных банков – до 5 млн евро; межрегиональных банков – до 8 млн евро. Кроме того, с 01.03.2004 НБУ повысил значение норматива адекватности регулятивного капитала с 8% до 10%.В течение 2004 г. в условиях усиленного контроля со стороны банковского надзора за уровнем капитализации банков наблюдалось его повышение. Впервые за последние годы прирост капитала происходил более высокими темпами по сравнению с 2003 г., и опережал рост объемов активно пассивных банковских операций. Благодаря принятым Национальным банком мерам по повышению требований к капиталу удалось преодолеть в банковской системе негативную тенденцию по снижению уровня адекватности капитала. Значение норматива адекватности регулятивного капитала по сравнению с началом года выросло с 15,11% до 16,81%. В текущем году темпы роста капитала несколько отстают от динамики активов, но они выше, нежели за аналогичный период 2004 г. Так, за пять месяцев 2005 г. регулятивный капитал увеличился на 14% (в прошлом году – 11%), а общие активы – на 15,5% (14%). Следовательно, необходимо выровнять эти тенденции за счет роста регулятивного капитала. Кроме того, сегодня мы работаем над вопросом повышения требований к регулятивному капиталу при осуществлении отдельных операций, так как действующие нормативы ниже, чем вышеуказанный размер, установленный для местных, региональных и межрегиональных банков. Вместе с тем, банкам, имеющим лицензию на проведение таких операций, будет предоставлено определенное время для наращивания регулятивного капитала. Новые же банки при получении лицензий и письменных разрешений на проведение некоторых операций обязаны будут выполнять измененные требования НБУ относительно регулятивного капитала.

Что предпринимает Национальный банк Украины для улучшения качества капитала?

– Сейчас отрабатывается вопрос по проведению корректировки регулятивного капитала на результаты переоценки. Согласно Базельскому соглашению о капитале, результаты переоценки основных средств и ценных бумаг долгосрочного владения могут включаться в капитал второго уровня при условии разумной оценки активов, с полным отображением возможного колебания цен и принудительной продажи, а также при наличии развитого рынка. Сегодня, при отсутствии в Украине развитого рынка недвижимости, переоценка основных средств не всегда объективно отображает их рыночную стоимость, а в отдельных случаях приводит к необоснованному завышению стоимости основных средств, и, соответственно, регулятивного капитала. Поэтому корректировка регулятивного капитала на результат переоценки основных средств предотвращает искусственное завышение капитала банка. Очень важным является вопрос зачисления в регулятивный капитал не распределенной прибыли прошлых лет. Сложилась парадоксальная ситуация: с одной стороны, не распределенная прибыль значится в основном капитале (первый уровень регулятивного капитала) и по своей природе не подлежит разделению, являясь наиболее стабильной его частью; с другой, – не исключается возможность распределения этой прибыли акционерам на дивиденды. Это может при вести к уменьшению регулятивного капитала банка и нарушению им экономических нормативов. В связи с этим Нацбанком прорабатываются соответствующие изменения в нормативно правовых актах и законодательстве. Эти меры будут способствовать снижению риска потери капитала и улучшению его качества. Одним из путей увеличения капитала банков специалисты называют консолидацию капитала банковской системы.

Будет ли Национальный банк что либо предпринимать, чтобы заставить банки объединяться?

– Сегодня в Украине функционирует 162 банка. В Великобритании, которая по площади близка к Украине, – около 600 банков, в Австрии – почти 900, в крошечном Люксембурге – также 162. Поэтому не стоит говорить, что у нас слишком много банков. Каждый из них занимает определенное место на рынке банковских услуг: отдельные банки обслуживают крупные промышленные пред приятия, другие – малый и средний бизнес, сельскохозяйственных товаропроизводителей, физических лиц. Главное, чтобы банки придерживались действующего законодательства и нормативно правовых актов НБУ, имели стабильное финансовое со стояние и вели прибыльную деятельность. Кстати, нестабильную ситуацию в конце прошлого года небольшие банки пережили намного легче, чем их мощные коллеги. Они же имеют наивысший показатель норматива адекватности капитала. Безусловно, в связи с приходом в банковскую систему иностранных инвестиций отдельные малые банки вынуждены будут сами принимать решение об объединении. Это заставит их сделать конкуренция. Поэтому Нацбанк одинаково относится и выдвигает равные требования как к большим, так и к малым банкам. В тоже время мы нацеливаем банковскую систему на консолидацию, стимулируем слияние и присоединение банков. Кстати, ежегодно на протяжении последних пяти лет мы имеем 1–2 случая слияния банков. Например, в июне 2005 года НБУ также дал согласие на слияние еще двух: «Индустриал банка» и «МТ Банка».

Какие нормативно правовые акты Национального банка Украины, регулирующие деятельность коммерческих банков, Вы планируете пересмотреть? Касается ли это экономических нормативов?

– Мы постоянно работаем над усовершенствованием нормативно правовых актов, поскольку жизнь вносит определенные коррективы. В частности, сейчас готовятся изменения к Положению о планировании и порядке проведения инспекционных проверок, Положению о порядке формирования и использования банками резерва для компенсации возможных потерь от дебиторской задолженности, Положению о применении Национальным банком Украины мер воздействия за нарушение банковского законодательства и др. Что касается экономических нормативов, замечу, что мы ознакомились и проанализировали отдельные показатели, существующие в разных странах, – имеющих статус страны с рыночной экономикой и не имеющих такового. Наши требования почти ничем не отличаются от нормативов, действующих в других странах, поскольку большинство из них соответствуют Базельским принципам и Директивам ЕС. Вместе с тем, мы изучили причины, которые привели отдельные банки к банкротству и отзыву банковских лицензий. Их много. Прежде всего, это неквалифицированный менеджмент банка, допускавший нарушения банковского законодательства и нормативно правовых актов НБУ. При этом средства вкладывались в рискованные активы, подавалась недостоверная отчетность, что в результате приводило к неплатежеспособности банка. Одной из самых серьезных причин, приводящих к кризисной ситуации в банке, является проведение активных операций с высоким уровнем риска, в частности, осуществление рискованной кредитной политики и операций с инсайдерами банка. В отдельных банках задолженность по таким кредитам достигала 80% от суммы всего кредитного портфеля. Поэтому мы отрабатываем стратегию регулирования взаимоотношений банков с инсайдерами. Учитывая международный опыт, рассматривается вопрос относительно уменьшения совокупного максимального размера кредитов, предоставляемых инсайдерам. Особенно это касается специализированных банков, получивших статус сберегательных. Кстати, в большинстве развитых стран кредитование инсайдеров вообще запрещено либо в значительной мере ограничено. По нашему мнению, необходимо усовершенствовать подходы к нормативам инвестирования. Это связано с тем, что некоторые банки слишком увлекаются инвестированием и, не смотря на отсутствие необходимого уровня капитала и устойчивого финансового состояния, вкладывают средства в уставные капиталы субъектов предпринимательской деятельности, при этом необъективно оценивая степень риска по таким операциям. Подобные инвестиции, как правило, не повышают прибыльность банка, а лишь приводят к иммобилизации средств и уменьшают ресурсную базу для активного кредитования реального сектора экономики.

Если нормативы соответствуют мировой практике, то почему имеются случаи отзыва лицензий и ликвидации банков?

– Вы задали очень интересный и важный вопрос. Дело в том, что безвыездной надзор оценивает деятельность банка на основании предоставленной, в соответствии с Законом Украины «О банках и банковской деятельности» и нормативно правовыми актами НБУ, отчетности. Безусловно, она должна быть достоверной, прозрачной, отображающей реальное положение дел. Нов отдельных случаях банки предоставляют недостоверную информацию, на основании которой нельзя определить реальное финансовое состояние банка и выполнение всех экономических нормативов. Проверить отчетность мы можем только во время проведения инспекции. Но, к сожалению, иногда наше вмешательство оказывается запоздалым, и, в зависимости от масштаба имеющихся проблем, не всегда можно переломить ситуацию в банке. В связи с этим мы уже ориентировали специалистов Департамента банковского регулирования и надзора, а также территориальных управлений НБУ на необходимость усиления контроля за предоставлением банками достоверной отчетности. Одновременно мы предупредили банки, что в случае выявления нарушений, в частности, недостоверной отчетности, к ним будут применяться адекватные меры воздействия, вплоть до отстранения руководителей банков от занимаемых должностей.

Говоря о банковском регулировании, Вы акцентируете внимание на усилении требований. А принимаются ли Национальным банком нормативно правовые акты, которые либерализируют требования к банкам?

– Почти все нормативные акты НБУ обсуждаются с представителя ми банков через общественные объединения (ассоциации, союзы), особенно когда вводятся новые нормы. Предложения главного банка страны по изменению нормативной базы не всегда «нравятся» банкам, и наша позиция не всегда совпадает с их позицией. Но мы стараемся найти компромиссное решение. Что касается либерализации требований, отмечу: недавно мы измени ли нормативные акты, регулирующие порядок открытия филиалов и отделений банков в части его упрощения. Так, до июня 2005 г. действовали требования, согласно которым банк для открытия филиалов и отделений дол жен был работать без нарушений последние шесть месяцев до обращения за разрешением НБУ. Теперь от банка требуется соблюдение банковского законодательства и экономических нормативов, осуществление прибыль ной деятельности непосредственно на момент обращения в Национальный банк. Думаю, такое решение будет поддержано банковской системой. Недавно началась работа над проектом нормативного акта по осуществлению банками оценки кредитов, предоставляемых физическим лицам, и формированию под них резерва на портфельной основе. Считаю, что такой подход также найдет одобрение.

В рамках единого экономического  пространства и евро интеграции Украины опять началось обсуждение вопроса об открытии филиалов иностранных банков в нашей стране. А как Вы относитесь к этой проблеме?

– Разрешение открывать филиалы иностранных банков является одним из обязательных условий для страны, вступающей во Всемирную торговую организацию (ВТО). В то же время предлагаемые изменения в Закон Украины «О банках и банковской деятельности», которые уже находятся в парламенте, предусматривают, что открывать в Украине свои филиалы смогут только те банки, страна место нахождения которых позволит открывать филиалы и украинским банкам. Допуск филиалов иностранных банков на украинский рынок банковских услуг, по нашему мнению, позитивно повлияет на функционирование банковской системы в частности и экономику Украины в целом. Например, открытие на территории Украины филиалов банков стран с развитой рыночной экономикой приведет к расширению отечественного кредитного рынка, появится возможность привлечения в экономику Украины более дешевых долгосрочных кредитных ресурсов, что, в свою очередь, даст толчок для интенсивного развития разных отраслей экономики. Кроме того, увеличение количества субъектов отечественного финансового рынка за счет филиалов иностранных банков с большим опытом работы в банковской сфере приведет к естественному росту  уровня конкуренции на рынке банковских услуг. Все это потребует от украинских банков адекватного повышения качества обслуживания, снижения процентных ставок по кредитам, расширения спектра и удешевления услуг, предоставляемых банками. В конечном итоге это будет стимулировать население к более интенсивной работе с банками и повысит доверие людей к банковской системе. Вместе с тем, процедура открытия филиалов иностранных банков в Украине должна предусматривать равенство условий и требований, как для иностранных, так и для украинских банков. Что касается банковского надзора, то перед ним стоит задание не допустить на украинский банковский рынок «недобросовестных» конкурентов и максимально защитить интересы отечественных банков.

После событий «помаранчевой революции» банкиры уверяли, что в Украину немедленно придут иностранные инвестиции. Однако экономическая ситуация несколько ухудшилась. С чем, по Вашему мнению, это связано?

– Действительно, существенных изменений относительно инвестирования иностранного капитала в банковскую систему Украины не произошло. Но и говорить об ухудшении ситуации нет оснований. Доля иностранного капитала в уставных капиталах украинских банков выросла с 9,6% на начало 2005 г. до 11,3% на 01.06.2005. В нынешнем году:– зарегистрированы два банка со 100% иностранным капиталом – Внешторгбанк (Россия) и Международный ипотечный банк (США);– открылись два представительства иностранных банков: БНП Парибас С. А. (Франция) и Дойчебанка (Германия);– литовский банк приобрел почти 100% банка «Ажио», казахский банк – часть «Трансбанка», представители России – долю в Энергобанке. Но эти приобретения существенно не повлияли на распределение сил в отечественной банковской системе. На сегодня в Украине с участием иностранного капитала создан 21 банк, из них 9 имеют 100% иностранный капитал. Кроме того, в течение года в Национальный банк Украины обратился еще ряд стран с просьбой о возможности зарегистрировать банки с иностранным капиталом – Турция, Иран, Россия, Франция, Нидерланды, Греция и Италия.

А какие страны имеют наибольшую часть иностранного капитала в банках Украины?

– Наибольшую часть в общей сумме иностранного капитала составляет капитал Австрии (21,5%), России (почти 16%), Польши (почти 9%), США и Нидерландов (более 7% на каждую страну).

В январе 2005 года Верховная Рада отклонила проект Закона «О внесении изменений в Закон Украины «О банках и банковской деятельности» (относительно правового регулирования вопроса вооруженной охраны банковских учреждений). Одним из инициаторов проекта выступал Нацбанк.

Что планируется делать дальше?

– Действительно, Верховной Радой рассматривался такой законопроект, но он не набрал необходимого количества голосов. Однако в данное время в парламенте находится аналогичный проект (регистрационный номер 5133), внесенный народным депутатом Л.М. Черновецким. Этим проектом предусматривается предоставление банкам права создавать собственные структурные под разделения, вооруженные нарезным огнестрельным оружием, с целью обеспечения надежной сохранности средств и ценностей. Если и этот законопроект не будет принят Верховной Радой Украины, тогда следует ускорить рассмотрение проекта Закона Украины «Об ору жии», который в прошлом году был принят в первом чтении, и проект Закона «Об охранной деятельности», к которым Национальный банк уже подал свои предложения. В случае принятия этих законов отпадет необходимость внесения изменений в Закон Украины «О банках и банковской деятельности».

Беседовал Сергей СОКОЛОВСКИЙ