На главнуюВыпуски журнала → Властелины кредитных картотек

Властелины кредитных картотек

Лед тронулся

 

29 января 2006 г. в силу вступил Закон Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй», которым определены правовые аспекты этого процесса, права субъектов кредитных историй, а также требования к защите информации. Кроме этого, Министерство юстиции Украины, имеющее де-факто наибольший опыт в ведении реестров среди государственных учреждений, уполномочено регулировать деятельность кредитных бюро, проводить лицензирование, вести реестр бюро, осуществлять контроль за целевым использованием информации, содержащейся в кредитной истории.

Создание бюро кредитных историй — трудоемкий и длительный процесс. Прежде чем бюро заработает, необходимо решить множество вопросов: от разработки процедур взаимодействия между партнерами до установки оборудования и программного обеспечения.

До этого времени централизованной работой по накоплению информации о заемщиках занимался Национальный банк, который и вел «реестр заемщиков». Согласно действующей статистике, сегодня к системе подключены более 120 банков, включая и наиболее крупные, а сам «реестр» содержит информацию о половине просроченной задолженности банковской системы, что само по себе неплохо. Эксперты отмечают, что система сыграла исключительно важную роль в накоплении необходимого опыта работы с кредитными историями и помогла сформировать понимание специфики и проблем, сопутствующих этому процессу. Предполагается, что в этом году при всех территориальных управлениях Национального банка планово начнут работать бюро кредитных историй, которые будут прогнозировать возврат кредитов банкам и собирать данные о потенциальных заемщиках.

С момента наделения кредитных бюро минимальным правовым статусом на рынок вышли лишь три коммерческих организации: ЗАО «Международное бюро кредитных историй» как проект Ассоциации кредитных союзов Украины, группы «ТАС» и Creditinfo group; ООО «Первое всеукраинское бюро кредитных историй» как проект Ассоциации украинских банков при участии 30 банков и 2 страховщиков; ООО «Украинское бюро кредитных историй» как собственный проект ЗАО КБ «ПриватБанк».

На данный момент ни одно из трех созданных в Украине бюро не реализует услуги в рамках профильного Закона. Более того, Министерство юстиции все еще не утвердило лицензионные условия, согласно которым можно будет предоставлять подобные услуги. Ожидается, что наибольшую часть рынка будет занимать бюро, работающее под эгидой «ПриватБанка». С момента регистрации оно уже проводит торговлю элементами кредитных отчетов из базы данных банка. Но здесь есть определенный нюанс: «ПриватБанк» декларировал свою работу только в рамках Закона «О банках и банковской деятельности». Согласно ему, банки могут обмениваться между собой негативной информацией о клиентах. Таким образом, в «ПриватБанке» работает модель, напоминающая скорее нацбанковский «реестр заемщиков».

По оценкам экспертов, наибольшие шансы первыми начать продавать кредитные истории в рамках профильного Закона «Об организации формирования и обращения кредитных историй» имеет Международное бюро кредитных историй. Возможно, первый кредитный отчет будет продан уже в августе.

Стоимость услуг бюро дифференцирована и зависит от вида запрашиваемого отчета и степени участия партнера в работе бюро (уровень и размер предоставленной информации, объем заказа и т. п.).

 

В интересах клиентов

 

«На данный момент средний показатель «проблемки» по потребительским кредитам находится на уровне 7—12% от кредитного портфеля, — считает Андрей Ладановский, начальник управления рисками «Дельта Банка». — Профессиональных же мошенников в общей структуре задолженности обычно немного: 1,5—2%. Кроме того, для банков «плохой кредит» — не всегда однозначно отрицательное явление. Например, теоретически самым выгодным клиентом является тот, который платит весь долг с просрочкой, погашая еще и штрафные начисления. Кроме того, нужно учитывать


Стоимость услуг бюро для банков невелика, но есть одно замечание: в основу этого рынка заложена американская модель функционирования — существование большого количества частных коммерческих бюро, созданных с первичной целью получения прибыли. Применение такой системы в чистом виде в Украине вызовет некоторые сложности.

Создание только коммерческих кредитных бюро, учредителями которых будут выступать большей частью участники финансового рынка, может привести к монополизации информации. Хотя в США и главенствует принцип «заплати и получи», пользователям доступна не вся информация, а лишь балльные оценки (5 — можно доверять, 2 — лучше не связываться).

Таким образом, сегодня основными причинами возможных отказов передачи информации в бюро являются неуверенность в сохранении ее конфиденциальности и предположение о том, что информация может быть намеренно изменена при вводе.

Сергей КОЦУПАТРЫЙ, заместитель директора киевской

городской дирекции ОАО АБ «Укргазбанк»


диверсификацию по типам кредитования — проблема по «потребам» (экспресс-кредитованию) и по ипотеке отличается «в разы», впрочем, как и средняя доходность по данным видам продуктов».

Как свидетельствует мировой опыт, работающие кредитные бюро помогают сократить долю невозвращенных кредитов до 5%. Но как заинтересовать банки предоставлять точные данные о самих клиентах? Одной из ключевых проблем работы кредитных бюро, по словам банкиров, является не столько боязнь обмениваться базами данных, сколько желание одного банка беспрепятственно переложить возможного «проблемного» клиента на плечи другого. В случае отсутствия данных клиент сможет перекредитоваться в банке-конкуренте, который, не обладая полными данными о субъекте кредитной истории, пойдет на этот шаг, возможно, да-

же предложив более интересную тарифную модель. При этом первое время клиенты, побаиваясь того, что любая просрочка или негативная информация неизбежно попадет в базу данных бюро, будут стремиться иметь пространство «для маневра» и реализовать свое право отказа на предоставление информации в бюро кредитных историй.

Не исключена и прямо противоположная ситуация — бюро кредитных историй может стать элементом ограничения конкуренции, породив новые проблемы, когда для добросовестного плательщика кредит будет доступен только в одном-двух банках. «Возможна ситуация, при которой кредитные истории содержатся в старых базах неплательщиков. Клиент ситуацию выровнял, кредит погасил, но в старой базе эти записи почему-то остались, из-за чего клиенты не могут получить кредит сначала в одном банке, а затем уже и в другом. При этом клиенты вообще могут и не знать о своих правах доступа к собственным кредитным отчетам из какого-либо кредитного бюро», — сетуют банкиры. В свою очередь, очевидно, что со стороны банков не вся проблемная задолженность сознательно будет попадать в поле зрения кредитных бюро, особенно по кредитным историям со связанными с ними лицами.

 

О перспективах

 

По мнению экспертов, совместная работа нескольких бюро кредитных историй в виде профессиональных объединений будет более продуктивной и сможет в полной мере содействовать снижению кредитных рисков, а это, в свою очередь, позволит банкам и кредитным союзам снизить процентные ставки по кредитам для заемщиков с положительной кредитной историей. Однако на практике, вследствие отсутствия у кредитных бюро опыта работы, а также пресловутой надежды банковских учреждений «на свои силы», невозможно сделать точный прогноз о массовой


Думаю, в будущем все украинские бюро кредитных историй будут вынуждены обмениваться между собой информацией (тем более, что это разрешено законом). На данный же момент разговоры об объединении и консолидации усилий преждевременны: как минимум, нет предмета для объединения.

Бюро кредитных историй — это не только массив информации из разных источников, но и процедуры передачи информации, приведения ее к единому виду, обеспечение сохранности, качественный сервис для клиента и многое-многое другое. Объединяться имеет смысл вокруг того, кто успешно пройдет этап становления и предоставит максимально качественный сервис.

Само по себе наличие нескольких бюро, во-первых, стимулирует конкуренцию между ними; во-вторых, на каком-то этапе бюро начнут обмениваться между собой информацией, и клиентам не придется запрашивать ее в разных структурах. Но это дело не завтрашнего и даже не послезавтрашнего дня.

Андрей КИЯК,

Председатель Правления Международного бюро кредитных историй


востребованности этих услуг на рынке и о начале качественного обмена информацией между банками через бюро кредитных историй. В целом, интерес у каждого свой: формирование кредитных историй выгодно частным кредитным бюро, необходимо банкам для анализа потенциальных заемщиков и очень накладно для самих субъектов кредитных историй, если они попадут в просрочку. Если банки так или иначе будут получать информацию о заемщике на стадии согласования кредитной заявки, то кредитное бюро может остаться на «голодном пайке», не получая от финансовых учреждений информацию для формирования кредитных историй номинально ввиду отсутствия письменного согласия заемщика, а реально — будучи для финансовых учреждений процедурой нежелательной. Таким образом, в первое время «адаптации» банковского сообщества к самому факту работы кредитных бюро реальную кредитную историю по большинству заемщиков не будет знать никто, а банк о заемщике будет судить, как и раньше — по своему опыту или по опыту «дружественных» банков.

Обозреватели пытаются предугадать дальнейшее развитие ситуации: как скоро ожидать консолидации рынка и появления единого центра информации о заемщиках? По мнению участников рынка, выбор модели рынка кредитных бюро концептуально не предполагает такого объединения. В России, к примеру, при Центробанке создан архив, в который в обязательном порядке направляются все кредитные истории. Но даже если со временем у нас будет принято решение создать нечто подобное, сделать это будет уже намного сложнее: каждое бюро кредитных историй работает на собственном программном обеспечении и по собственным стандартам. Соответственно, если будет создано центральное хранилище данных, возникнет вопрос приведения к единому виду существующей информации, на что необходимо время и финансовые средства.

«Создание единой всеукраинской базы клиентов значительно упростило бы работу банков. В частности, из-за возможности получения информации из единого центра отпала бы необходимость платного обращения к нескольким источникам. Это было бы рациональным решением, — говорит Андрей Ладановский. — Следует также учитывать, что консолидировать данные о заемщиках довольно сложно. Пример той же России — там в конце 2004 г. создано кредитное бюро «Экспириан-Интерфакс» — показал, что это достаточно непростой процесс».

Не исключено, что таким «консолидатором» сможет выступить и заинтересованный западный провайдер с большим опытом работы и наработанной технологической базой. По мнению банкиров, объединение существующих бюро под эгидой крупного международного провайдера, как, например, Equifax, Trans Union, Experian и Dun & Brad-street теоретически может произойти, но об этом говорить еще очень рано.

Артем РУМЯНЦЕВ

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (044) 393-04-03 (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка