Юрий БОРОДИН: «Доброе имя – надежная гарантия»

Дружба банков и страховщиков выгодна обеим сторонам: и относительно увеличения продаж страховых продуктов, и относительно страхования рисков.
Юрий Васильевич, каким основным требованиям, по Вашему мнению, должна соответствовать страховая компания, чтобы по­н­­­­­­равиться банкам?
— Понравиться можно цифрами отчетов, депозитами и оборотами денежных средств на счетах, профессионализмом и имеющимся опытом работы с банками-партнерами. Мы умеем работать, стараемся, чтобы наши партнеры и клиенты были всегда довольны. AMG Group уже заметили как добросовестную страховую компанию с хорошими надежными продуктами. Наша компания в полном объеме отвечает традиционным требованиям банка. У нас стабильно доходный финансовый результат, вы­сокий темп роста активности и исключительная добросовестность, которая выше общих традиций на страховом рынке.
Когда банк больше всего страдает от недобросовестности страхового партнера? Не тогда, когда услуга продается на ажиотажном спросе, — в таком случае участники продажи просто делят доходы и не задумываются о возможных проблемах в будущем. Страдает банк, когда недобросовестный страховщик не выплачивает страхового возмещения, а заемщик в силу этого обстоятельства приостанавливает исполнение своих обязательств по кредиту. В этом случае цепочка взаимоотношений происходит примерно так. Приходит заемщик в банк и говорит: вы знаете, машина разбилась, дом сгорел, вы мне присоветовали вот этого страховщика, с него и получите. Банк отвечает: подождите, страхование у вас было добровольным, вам ре­комендовали не только этого стра­ховщика, был выбор по списку. Тут недалеко и до судебных перспектив… Чтобы не оставить банк один на один с претензиями заемщиков, страховщик обязан честно вы­полнять свои обязанности. И мы стремимся демонстрировать это качество всегда. На рынке страхования это такая ценность, которую видят все. Приятно, что в Украине участились случаи, когда и клиенты, и банки, и другие активные участники страхового рынка осознанно выбирают своим стра­ховым партнером компанию, за­рекомендовавшую себя надежным
и добросовестным страховщиком. Так, недавно нас нашел еще один крупный банк. Они изучили рекомендации и по собственной инициативе захотели с нами познакомиться.

С какими банками Вы сотрудничаете и какие из них могли бы назвать эталоном?
— Мы аккредитованы в 14 банках Украины. Сегодня тесно сотрудничаем с АО «Укрэксимбанк», АКБ «Укрсоцбанк», ОАО Астра Банк, ОАО КБ «Хрещатик» и АБ «Киев-ская Русь». По своей официальной идеологии все банки правильные. Но на практике встречаются перекосы, в том числе и в порядке выбора страхового партнера. На мой взгляд, те банки хороши, где нет привязанности к одной лишь страховой компании и предвзятого отношения к другим. Считаю, если ты ограничиваешь себя связкой только с одним-двумя партнерами и других не видишь, это приводит к консерватизму и затуханию активности. Ты как бы успокаиваешься и утрачиваешь стремление к изо­бретению нового. Должна быть здоровая конкуренция в выработке тактических и программных под­ходов, а не в том, кто больше «комиссию» заплатит. С хорошей сто­роны знаю ОАО Астра Банк, АО «Укрэксимбанк», АКБ «Укрсоцбанк» и других наших партнеров, положительное мнение об АО «ИНДЭКС-БАНК», ОАО «Фольксбанк», ОАО «Райффайзен Банк Аваль» и других.

Юрий Васильевич, какие гарантии выплаты страхового возмещения предоставляет AMG Group банку?

— Все требования, предусмотренные законом в отношении страхового бизнеса, нами соблюдаются. У нас нет «неденежных» резервов — ценных бумаг и недвижимо­сти. Все резервы сформированы денежными средствами — депозитами, остатками на текущих счетах, размещенных в ОАО Астра Банк, АО «Укрэксимбанк», АКБ «Укрсоцбанк», ОАО КБ «Хрещатик» и др.
В качестве возмещения страховки банкам мы предлагаем свой депозитный портфель и добросовестное выполнение прямых договорных обязательств с партнерами.
И, конечно, свое честное имя и четкое следование условиям соглашений и требованиям закона.

Какие условия сотрудничества банки выставляют чаще всего?
— Под основными условиями сотрудничества со страховыми компаниями банки чаще всего подразумевают депозиты и честное от­ношение к страхователю. Страхо­вым компаниям, которые не суме­ли договориться с банком, очень трудно выйти на рынок. СК мониторят по акционерам, по балансу, по финансовым и отчетным показате­лям и, главное, по депозитному порт­фе­лю. Сегодня политика сотруд­ничества банков со страховщиками выстраивается по-новому: банки начинают требовать рекомендации о репутации страховщика от Госфинуслуг, других банков-партнеров.

Как взаимодействуют банки и страховые компании в плане формирования резервов ценных бумаг?
— Практически все банки являются и торговцами, и депозитариями. Покупка под заказ государственных ценных бумаг — наиболее желаемое нашим регулятором средство формирования резервов. Плюс здесь в том, что одновременно кредитуется государство. А вот услуг для создания инвестиционного портфеля, который СК нужен для резерва, банки почти не предлагают. Активно создают такие портфели инвестиционные фонды, но к ним меньше доверия у страховщиков.

 
Используете ли Вы базу данных благонадежных и неблагонадежных клиентов банков и СК?
— Прямого доступа к этим базам у нас нет, но через банки-партнеры — используем. Страховые компании не очень активно страхуют риск невозврата кредитов. К тому же ныне массового кредитования у нас не происходит. Сам процесс кредитования предусматривает некую схему: к примеру, когда ты страхуешь КАСКО, тебе нужно влияние на рынок страхования по КАСКО, ты ищешь каналы продаж, где одним из системных партнеров является банк. В данном случае банк кредитует, но с условием, что заемщик из собственных средств оплатит первоначальный взнос за купленное ав­то в размере 10, 20 или 30%. В случае отсутствия у заемщика возможности внести такой первоначальный взнос, некоторые банки замещают его страхованием риска невозврата кредита. Чаще всего риски невозврата кредита не очень приветствуются страховщиками и перестраховщиками. Если непонятно происхождение этого риска, то желающих его страховать и перестраховывать, как правило, нет. Поэтому компании, решившиеся застраховать риск невозврата кредита, вынуждены эти риски держать на себе и дисперсировать их настолько, чтобы вероятность их превращения в глобальные была минимальной.

 
AMG Group, ОАО Астра Банк и «Украинский Автомобильный Холдинг» приняли совместную программу автокредитования. Каким образом Вы нашли общий язык?
— С UA Холдингом мы начали плодотворное сотрудничество с ноября 2008 года. Тогда еще не было того негатива, который случился позже в банковской, страховой сферах и в сегменте продажи автомобилей. То есть работали по другим правилам. Но доверие уже возникло. В этом году встал другой вопрос: как каждому из участников рынка автопродаж, кредитования и страхования активизировать свои позиции? Ведь нарушился рынок производства и поставки автомашин, завозов не было, оказались непроданными автомобили 2007-2008 годов. Продавцы сократили рекламные кампании. Были уволены люди, которые занимались массовыми продажами, как невостребованные. К чести UA Холдинга ему удалось сохранить своих сотрудников. Другие салоны не смогли этого сделать либо закрылись вообще.
Большие изменения произошли на страховом рынке. СК, которые свою страховую стратегию строили на демпинге, закономерно оказались не способны к выплатам и потеряли статус надежных. Замер рынок банковских кредитов. В одно и то же время и дилеры, и банки, и СК оказались в минусе. Назрел во­прос, как стать полезными друг другу и совместными усилиями сдвинуть рынок. Решить этот вопрос можно только путем создания общего, интересного для потенциального клиента предложения. Наша совместная программа сформулирована именно для покупателя авто, который одновременно является заемщиком банковского кредита и пользователем страховых услуг. Каждый из участников программы нашел возможность сделать уступки своему партнеру. Все эти взаимоуступки в итоге существенно сняли кредитное давление на покупателя. Если покупателю предлагается акционная программа с меньшей процентной ставкой — это реально ее снижение. ОАО Астра Банк приветствовал такую программу: сначала у нас образовался тандем, а затем уже трио. Банк принял на себя возможные технологические и операционные риски при оформлении кредитов в месте приобретения автомашины. На месте оформляется и договор страхования. Менеджеры UA Холдинга и нашей СК прошли специальное обучение в Астра Банке, получив инструктаж по оформлению документов для выдачи кредита, которые потом направляются в банк на рассмотрение. Этим удалось расширить зональность предоставления совместной услуги, то есть мы нашли возможность выдавать кредит не только собственно в банке. Таким образом, поиск покупателя машины, выдача кредита и страховки завязаны у нас в одну тройственную схему.

 
Что требуется от каждого участника связки банк — страховая компания — дилер?
— Прежде всего от каждого требуется добросовестность. Суть правовой сделки по кредитам в том, что банк рискует первым: он уже отдал деньги под кредит. Страховая компания продала услугу «отложенную в исполнении»: к ней еще могут обратиться. Клиент, заплатив деньги, услугу не получил, но получил право на нее. Важно отметить, что, гарантируя страховую выплату страхователю, AMG Group одновременно гарантирует UA Холдингу оплату услуг СТО по ремонту авто, с которым произошло страховое событие. Таким образом, наше сотрудничество в совместной программе привело к тому, что СТО UA Холдинга стали станциями техобслуживания, которые рекомендуются AMG Group нашим страхователям. И это не нововведение. Это хорошо забытое старое: такая схема работала в 2003-2004 годах.

 
С кем из автодилеров Вы работаете?
— Сегодня мы имеем официальные представительства во всех городах-миллионниках. Кроме UA Холдинга, у которого широкая сеть салонов по всей Украине, мы сотрудничаем с сетью автосалонов, объединенных под торговой маркой «АвтоБум». Также мы работаем со многими другими автодилерами известных мировых автобрендов.

Какие новые формы сотрудничества с банками вы используете?
— Мы воспользовались предложением ОАО Астра Банк и недавно подписали договор о создании кредитной акции, в которой нет третьей стороны: только банк и страховая компания, т. е. нет автодилера. Эта акция начата с целью понижения процентной ставки для заемщиков. Здесь компенсатором кредитной нагрузки на заемщика будет выступать только страховая компания. Мы понимаем, что в чем-то рискуем, но риск этот является совершенно оправданным. С помощью данного продукта мы рассчитываем объединить для сотрудничества с ОАО Астра Банк и AMG Group автодилеров, которые еще не определились со своей финансовой стратегией во взаимоотношениях с покупателями авто. А сегодня таких на рынке достаточно много. Все это, в конечном счете, призвано увеличить объемы продаж услуг участников акции.

 
Юрий Васильевич, насколько возможно кредитование самих страховщиков?
— Это возможно, если грядут крупные выплаты, а резервов компании недостаточно для их покрытия или резервы хранятся в активах с большим сроком ликвидности, чем просто денежные активы. Теоретически страховая компания может обратиться к банку за кредитом на финансирование собственного развития (развитие территориальной сети, приобретение подвижных точек продаж, покупка программного и аппаратного комплекса и т.п.). Однако в современных условиях такое допущение носит скорее гипотетический характер.

Беседовала Людмила ВЕРБИЦКАЯ