На главнуюВыпуски журнала → Жилье для молодых

Жилье для молодых

   Обеспечение молодежи жильем – это общегосударственная социальная проблема. Потому что, если у молодежи нет жилья, значит, и нет детей, и они не так эффективно могут работать, реализовать себя… Сама идеология построена так, что средства, которые предусмотрены в госбюджете, получает не банк, а собственно молодая семья, т. е. физическое лицо. После того, как заемщик осуществляет платеж по кредиту, Госфонд зачисляет ему на счет компенсацию  по банковскому проценту.

   Компенсация выплачивается в размере учетной ставки Национального банка. Скажем, банк дает кредит молодой семье под 12–14% в валюте и 18–20% в гривне. За вычетом ставки рефинансирования (на сегодняшний день она составляет 9%) получается 3–5% в валюте и около 11% в гривне. Естественно, такая компенсация сделает кредиты более доступными для широкого числа молодых семей.

   Однако Фонд не может выплачивать компенсацию в безграничных размерах. Допустим, человек хочет купить пентхаус или особняк, который стоит полмиллиона долларов. Если государство будет компенсировать ему процентную ставку, то огромная сумма из бюджета уйдет только на одного этого гражданина. Поэтому есть норматив. На мой взгляд, его нужно усовершенствовать, но как таковой он необходим. Существует определенная социальная норма жилплощади: 21 кв. м общей площади на человека плюс 20 на семью. Эта цифра умножается на так называемую опосредованную стоимость квадратного метра (для Киева – 1738 грн за метр квадратный, в регионах меньше). Расчеты позволяют определить нормативную стоимость квартиры для конкретной семьи. На сумму свыше этой цифры семья будет платить полную процентную ставку.

   Конечно, повышение учетной ставки НБУ выгодно заемщикам. Но с другой стороны, есть риск, что банки поднимут процентную ставку, и не обязательно пропорционально. На сегодняшний день мы этого не почувствовали, хотя теория говорит о том, что учетная ставка Национального банка – это некий индикатор, коэффициент, с помощью которого Национальный банк сигнализирует коммерческим банкам о стоимости ресурсов на рынке. Поэтому, если Национальный банк поднимает этот индекс, значит, ресурсы стоят дороже. Но я прекрасно знаю, что процентные ставки и так завышены. Поэтому действия центрального банка совершенно не должны повлечь за собой увеличение процента по кредитам. Что касается деятельности банков, то бывает несовпадение в заявленных финансовым учреждением условиях и условиях на самом деле. Я думаю, что создание конкуренции между банками заставит отказаться от сверхприбылей и зарабатывать больше или на обороте, или в другом бизнесе.

   На первом этапе с нами сотрудничало пять банков. Но, к сожалению, не все банки равнозначно активно работают. К тому же, банкам трудно справляться с такой массой желающих получить заем. Поэтому в этом году мы провели дополнительный конкурс, и к участию в программе присоединились еще шесть финансовых учреждений. Основными условиями конкурса были: уменьшение первого взноса с 30% до 20%, максимальное понижение процентной ставки, минимизация комиссионных выплат, установление срока кредитования на уровне 10–15 лет. Предпочтение отдавалось банкам, имеющим филиальную сеть в регионах. Мы – фонд государственный, и должны внедрять эти программы во всех регионах Украины. К тому же, при работе с местными банками возникает много технических трудностей, даже на этапе заключения договоров. Хотя однажды мы все-таки отступили от этого требования, включив довольно сильный харьковский банк, который работал только по восточному региону. Здесь Фонд обращает внимание еще и на надежность банка, его известность, финансовые показатели.

   Я считаю, что увеличение числа участников программы было правильным шагом. И мы, очевидно, будем еще расширять их круг. В конце первого – начале второго квартала будущего года Фонд планирует провести еще один дополнительный конкурс. Уверен, что это создаст более благоприятные условия для заемщиков. Если им не понравилось в одном банке, они могут выбрать другой. Между банками возникает конкуренция, и каждый хочет предложить условия получше. Это ведет к более гибкому рынку, более низким ставкам, к более высокому качеству сервиса. Я думаю, что молодежное кредитование – это перспективное направление, которое будет быстро развиваться.

   Банк «Финансы и кредит» – один из банков, которые выиграли первый тендер на работу с Государственным фондом содействия молодежному жилищному строительству. Молодые семьи получили у нас порядка 200 кредитов. Кроме Киева, мы очень активно работаем в Харьковской и Одесской областях, есть кредиты в Запорожье, в Донецке, во Львове. В регионах работать сложнее. В частности, это связано с конкуренцией банков. К примеру, если мы заняли определенную нишу по Киеву и области, то наш основной конкурент, банк «Надра», опережает нас по регионам. Хотя мы сейчас стараемся эту тенденцию переломить.

   Мы работаем на оговоренных еще в 2003 году условиях. Срок кредитования – до 15 лет, первоначальный взнос – 20%. Процентная ставка не превышает 12% в иностранной валюте и 18% в валюте национальной. Естественно, существуют комиссионные, но при этом у нас и ставка по этой программе ниже на 1–1,5 пункта, нежели ставка по «взрослой» ипотеке. Ставка с учетом комиссии отличается соответственно. Уровень комиссионных один и тот же. Это нормальная практика, в частности, она активно используется на Западе. Ведь процентные поступления перекрывают затраты банка на привлечение ресурсов, а комиссионные являются доходной частью, на которую банк живет, содержит персонал и т. д. О повышении процента речь пока не идет. В нашей стране учетная ставка Нацбанка не является серьезным индикативным показателем – в Украине нет существенного рефинансирования. Кроме того, учетная ставка – это показатель стоимости гривневых ресурсов, а не долларовых. У нас же, в основном, долгосрочное кредитование осуществляется в иностранной валюте. Поэтому более важным ориентиром для банка является общая рыночная ситуация.

   Сотрудничество с Фондом для нас интересно по многим причинам. Во-первых, работа по социальной программе создает банку положительный имидж среди молодежи, а это наиболее активная часть населения. Во-вторых, компенсация Госфонда дает человеку возможность взять бvольший кредит, чем он мог бы  себе позволить по обычной программе. К тому же, кредит на жилье часто бывает первым кредитом в жизни молодой семьи, и люди впоследствии в этот же банк идут за кредитом на покупку мебели, телевизора и холодильника, автомобиля и т. д.

   Мы часто сталкиваемся с проблемами законодательного плана, однако с Фондом это никак не связано. Это системные проблемы. Закон об ипотеке существует, но очень многие его положения требуют доработки. Взять хотя бы тот факт, что мы не можем цивилизованно брать в ипотеку недвижимость, мы не можем одномоментно, при оформлении договора купли-продажи, тут же взять эту квартиру в залог.

   Вообще, ипотечный кредит – очень сложный кредит по своей сути. Нужно провести массу операций, в этом участвует очень много людей. Мы стараемся все максимально упростить, чтобы такой кредит был доступен физическим лицам в любой момент, чтобы все было очень быстро и удобно, как можно более прозрачно и понятно. Этот процесс требует времени. Кроме того, есть еще несколько кредитов, которыми мы планируем заниматься. Это долгосрочные – до 5 лет – кредиты под залог жилья. Среди них – кредит на ремонт, кредиты на приобретение коммерческой недвижимости.

   Сейчас ипотечное кредитование востребовано в основном в крупных городах. Но я думаю, что с развитием экономики оно будет распространяться все дальше в глубинку. Я уверен, что в будущем ипотечные кредиты будут максимально стандартизированы. Законодательство будет упрощено до такой степени, что кредитами можно будет торговать, как и во всем цивилизованном мире. Возникнут компании второго уровня, которые будут выкупать кредиты, и компании-посредники, которые будут концентрировать в себе все услуги, связанные с ипотечным кредитом. Но это будет только тогда, когда банки максимально упростят и стандартизируют свои условия.

 

Беседовала Мария РУБАН

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (044) 393-04-03 (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка